Reiseversicherung: Was sie abdeckt und was du prüfst

Was die EHIC und die GHIC leisten

Die EHIC, die dein nationaler Krankenversicherer kostenlos ausstellt, gibt dir bei einem vorübergehenden Aufenthalt in der EU, in Island, Liechtenstein, Norwegen, der Schweiz oder im Vereinigten Königreich Zugang zu medizinisch notwendiger, staatlich erbrachter Gesundheitsversorgung zu denselben Bedingungen und Kosten wie Einheimischen. Sie garantiert keine kostenlosen Leistungen, deckt keine private Behandlung ab und gilt nicht, wenn du gezielt reist, um eine Behandlung zu erhalten.

Die britische GHIC deckt staatliche Gesundheitsversorgung ab, die nicht sinnvoll warten kann, bis du ins Vereinigte Königreich zurückkehrst, in den Ländern, die auf der NHS-Seite aufgeführt sind. Der NHS sagt, dass eine GHIC oder britische EHIC eine Reise- und Krankenversicherung nicht ersetzt und weder Rücktransport noch private Behandlung noch Berg- und Skirettung abdeckt.

Die Länderliste und die genauen Bedingungen ändern sich; lies die Seite der ausstellenden Stelle, bevor du dich auf eine Karte verlässt.

Was eine Reisepolice zusätzlich bieten kann

• Notfallmedizinische Kosten über das staatliche System hinaus und Rücktransport.
• Reiserücktritt oder Reiseabbruch – aus den Gründen, die die Police nennt, und nur aus diesen.
• Verlust, Beschädigung und Verspätung von Gepäck – meist mit Grenzen je Gegenstand und insgesamt.
• Leistungen bei verpasstem Anschluss oder Verspätung, oft erst nach einer Wartezeit.

Einen Anspruch geltend machen, und was die staatlichen Karten erstatten

GOV.UK rät, die Policennummer und die Notfall-Telefonnummer des Versicherers mitzunehmen und den Schutz so bald wie möglich nach der Buchung abzuschließen. Lies die Police auf ihre eigene Meldepflicht – wir nennen keine allgemeine Frist, weil jede Police sie selbst festlegt.

Melde nach einem Diebstahl oder Verlust den Vorfall so bald wie möglich der örtlichen Polizei und bitte um eine Bescheinigung oder Anzeige, die du für einen Versicherungsanspruch brauchen kannst; in den meisten Ländern muss die Meldung vor deiner Abreise erfolgen, damit die Tat untersucht wird. Bewahre Belege für Ersatzkäufe, Arztrechnungen von Krankenhäusern oder Ärzten und die Polizeianzeige auf.

1. Bewahre alle Unterlagen auf: Police, Rechnungen, Arztrechnungen, Berichte von Polizei oder Beförderer und Zahlungsnachweise.
2. Informiere den Versicherer auf dem in deiner Police genannten Weg, bevor du etwas Großes bezahlst, wo die Police das vorsieht.
3. Hast du im Ausland für staatliche Gesundheitsversorgung bezahlt, beantrage die staatliche Erstattung gesondert – siehe unten.
4. Lehnt der Versicherer den Anspruch ab oder zahlt zu wenig, nutze sein Beschwerdeverfahren; im Vereinigten Königreich nimmt der Financial Ombudsman Service Beschwerden über Reiseversicherungen an, sobald du ein Schlussschreiben erhalten hast oder nach 8 Wochen ohne ein solches, und du hast 6 Monate ab dem Datum dieses Schreibens, um sie einzureichen.

Die EHIC gibt dir Anspruch auf eine Behandlung, die nicht warten kann, bis du zu Hause bist, und nur bei Leistungserbringern des öffentlichen Systems. Sie deckt keine private Behandlung ab und hilft nicht bei Rettungs- oder Rücktransportkosten. Konntest du die Karte nicht nutzen oder war der Leistungserbringer privat, kann man dir die Behandlung nicht verweigern, du musst aber unter Umständen im Voraus zahlen und nach der Heimkehr eine Erstattung beantragen. Die GHIC funktioniert im Vereinigten Königreich genauso: Sie schließt Heimflüge (medizinischen Rücktransport), private Einrichtungen sowie Ski- und Bergrettung aus.

Um eine Zahlung für staatlich finanzierte, medizinisch notwendige Behandlung mit einer GHIC zurückzufordern, verlangt die NHS Business Services Authority ihr Erstattungsformular mit den Originalrechnungen und Zahlungsnachweisen; du kannst nichts zurückfordern, wenn du nicht bezahlt hast, da Belege erforderlich sind, und eine Zuzahlung wird nicht erstattet. Die Seite nennt keine Frist, daher prüfe das aktuelle Formular.

Einen EU-weiten Weg für Beschwerden über Versicherer oder die Stelle, die in jedem Land eine EHIC-Erstattung zahlt, konnten wir nicht bestätigen, daher nennen wir keine. Frage deinen Krankenversicherer oder die Aufsichtsbehörde des Versicherers im Land der Police.

Was du vor dem Kauf liest

• Ausschlüsse: Vorerkrankungen, Aktivitäten (Wintersport, Wandern in der Höhe), Pandemien, alkoholbedingte Ereignisse.
• Grenzen und Selbstbeteiligungen je Gegenstand, je Schadensfall und insgesamt.
• Das Schadensverfahren und die Frist für die Meldung an den Versicherer – oft Tage, nicht Monate.
• Ob der Schutz beim Kauf oder bei der Abreise beginnt und welche Reisen zählen (Einzelreise, Jahresvertrag, Region).
• Ob der Schutz für dein Alter und die Länder gilt, die du besuchst.

Für einen Schengen-Visumantrag gibt die offizielle EU-Seite an, dass Antragsteller eine Krankenversicherung nachweisen müssen, die notfallmedizinische Versorgung, Krankenhausaufenthalt und Rücktransport einschließlich im Todesfall abdeckt. Prüfe die konsularischen Anforderungen für deinen konkreten Antrag; dieser Ratgeber nennt keinen Mindestbetrag.