Assurance voyage : ce qu’elle couvre et ce qu’il faut vérifier

Ce que font la CEAM et la GHIC

La CEAM, délivrée gratuitement par votre organisme national d’assurance maladie, donne accès aux soins de santé médicalement nécessaires fournis par le système public lors d’un séjour temporaire dans l’UE, en Islande, au Liechtenstein, en Norvège, en Suisse ou au Royaume-Uni, aux mêmes conditions et au même coût que les résidents locaux. Elle ne garantit pas des services gratuits, ne couvre pas les soins privés et n’est pas valable si vous voyagez spécifiquement pour obtenir un traitement.

La GHIC britannique couvre les soins de santé publics qui ne peuvent raisonnablement pas attendre votre retour au Royaume-Uni, dans les pays énumérés sur la page du NHS. Le NHS indique qu’une GHIC ou une EHIC britannique ne remplace pas une assurance voyage et médicale, et qu’elle ne couvrira ni le rapatriement, ni les soins privés, ni les secours en montagne et en ski.

La liste des pays et les conditions exactes changent ; lisez la page de l’autorité émettrice avant de vous fier à une carte.

Ce qu’un contrat d’assurance voyage peut ajouter

• Les frais médicaux d’urgence au-delà du système public, et le rapatriement.
• L’annulation ou l’interruption du voyage – pour les motifs que le contrat énumère, et uniquement ceux-là.
• La perte, la détérioration et le retard de bagages – généralement avec des plafonds par objet et au total.
• Les prestations en cas de correspondance manquée ou de retard, souvent seulement après un délai d’attente.

Faire une demande d’indemnisation, et ce que remboursent les cartes publiques

GOV.UK conseille d’emporter votre numéro de contrat et le numéro de téléphone d’assistance d’urgence de l’assureur, et de souscrire la couverture dès que possible après la réservation. Lisez le contrat pour connaître son propre devoir de déclaration – nous n’indiquons pas de délai générique, car il est fixé par chaque contrat.

Après un vol ou une perte, déclarez-le dès que possible à la police locale et demandez une déclaration ou un rapport de police, dont vous pourriez avoir besoin pour une demande d’indemnisation ; dans la plupart des pays, la déclaration doit être faite avant votre départ pour que l’infraction fasse l’objet d’une enquête. Conservez les reçus des remplacements, les factures médicales des hôpitaux ou des médecins, et le rapport de police.

1. Conservez tous les documents : contrat, factures, factures médicales, rapports de police ou du transporteur et preuves de paiement.
2. Prévenez l’assureur, par la voie indiquée dans votre contrat, avant de payer quoi que ce soit d’important lorsque le contrat le demande.
3. Si vous avez payé des soins publics à l’étranger, demandez le remboursement public séparément – voir ci-dessous.
4. Si l’assureur rejette la demande ou la sous-indemnise, utilisez sa procédure de réclamation ; au Royaume-Uni, le Financial Ombudsman Service traite les réclamations relatives à l’assurance voyage une fois que vous avez une lettre de réponse définitive, ou après 8 semaines sans réponse, et vous disposez de 6 mois à compter de la date de cette lettre pour le saisir.

La CEAM vous donne droit à un traitement qui ne peut pas attendre votre retour, auprès de prestataires du système public uniquement. Elle ne couvre pas les soins privés et n’aidera pas pour les frais de secours ou de rapatriement. Si vous n’avez pas pu utiliser la carte, ou si le prestataire était privé, on ne peut pas vous refuser un traitement, mais vous devrez peut-être payer d’avance et demander un remboursement une fois rentré. La GHIC fonctionne de la même manière au Royaume-Uni : elle exclut les vols de retour (rapatriement sanitaire), les établissements privés et les secours en ski ou en montagne.

Pour demander le remboursement d’un paiement pour un traitement financé par le système public et médicalement nécessaire dans le cadre d’une GHIC, la NHS Business Services Authority demande son formulaire de demande de remboursement avec les factures originales et les preuves de paiement ; vous ne pouvez pas faire de demande si vous n’avez pas payé, car les reçus sont exigés, et une quote-part n’est pas remboursable. La page n’indique pas de délai ; consultez donc le formulaire en vigueur.

Nous n’avons pas pu confirmer de voie, au niveau de l’UE, pour les réclamations contre les assureurs, ni l’organisme qui paie un remboursement de la CEAM dans chaque pays ; nous n’en indiquons donc aucune. Adressez-vous à votre assureur maladie ou au régulateur de l’assureur dans le pays du contrat.

Ce qu’il faut lire avant d’acheter

• Les exclusions : maladies préexistantes, activités (sports d’hiver, randonnée en altitude), pandémies, événements liés à l’alcool.
• Les plafonds et les franchises par objet, par demande et au total.
• La procédure de demande et le délai pour prévenir l’assureur – souvent des jours, pas des mois.
• Si la couverture commence à l’achat ou au départ, et quels voyages sont concernés (voyage unique, annuel, région).
• Si la couverture s’applique à votre âge et aux pays que vous visiterez.

Pour une demande de visa Schengen, la page officielle de l’UE indique que les demandeurs doivent fournir une assurance médicale couvrant les soins médicaux d’urgence, l’hospitalisation et le rapatriement, y compris en cas de décès. Vérifiez les exigences consulaires pour votre demande précise ; ce guide n’indique aucun montant minimum.